2025年1月24日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，著力解決新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問題，這是我國(guó)首個(gè)新能源車險(xiǎn)指導(dǎo)意見。

　　第二天，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)隨之上線運(yùn)行，旨在幫助高賠付風(fēng)險(xiǎn)車輛順利投保，并規(guī)定參與該平臺(tái)的險(xiǎn)企不能拒保。

新能源商用車保險(xiǎn)難題

　　近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，截至2023年底，新能源汽車保有量已達(dá)到3140萬(wàn)輛，商用車占比同樣逐年提升。然而，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)卻長(zhǎng)期面臨保費(fèi)高、投保難、續(xù)保難的痛點(diǎn)，尤其商用車領(lǐng)域問題更為突出。

　　金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高出63%。新能源商用車因電池成本高、維修技術(shù)復(fù)雜、事故風(fēng)險(xiǎn)大等問題，保費(fèi)達(dá)燃油車的2倍以上。保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制，普遍對(duì)新能源車型采取“保守定價(jià)”策略，導(dǎo)致用戶負(fù)擔(dān)加重。

　　據(jù)調(diào)查，一輛10萬(wàn)元級(jí)別的純電貨車，保險(xiǎn)費(fèi)用能夠達(dá)到每年2萬(wàn)元左右。不僅如此，多地新能源貨車司機(jī)反映，保險(xiǎn)公司以“風(fēng)險(xiǎn)過高”為由拒絕承保商業(yè)險(xiǎn)，或要求捆綁銷售其他險(xiǎn)種。部分車主在續(xù)保時(shí)遭遇保費(fèi)突然上漲、保障范圍縮水等問題。

　　部分車主無(wú)奈被迫“裸險(xiǎn)”上路，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。這一矛盾背后，是保險(xiǎn)公司缺乏新能源車歷史數(shù)據(jù)積累、維修標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型滯后等深層問題。

　　此外，當(dāng)前的新能源車險(xiǎn)主要沿用傳統(tǒng)燃油車條款，難以覆蓋電池自燃、電機(jī)故障等特有風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)缺乏針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，監(jiān)管框架亦未完善。此次四部門聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》，正是對(duì)上述問題的系統(tǒng)性回應(yīng)，標(biāo)志著新能源車險(xiǎn)進(jìn)入規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展新階段。

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政策解讀：21條舉措建立長(zhǎng)效機(jī)制

　　《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出21項(xiàng)措施，旨在推動(dòng)新能源車險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，建立長(zhǎng)效機(jī)制。

　　首先是合理降低新能源汽車維修成本，豐富零配件供應(yīng)渠道，引導(dǎo)良好用車習(xí)慣，并推動(dòng)跨行業(yè)數(shù)據(jù)共享，建立風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。同時(shí)推動(dòng)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，確保高風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車獲得充分保險(xiǎn)保障，推動(dòng)“愿保盡?！?。

　　在定價(jià)機(jī)制上，優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍，使車險(xiǎn)價(jià)格更貼近風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制。并且要豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，推出“基本+變動(dòng)”組合產(chǎn)品，探索“車電分離”模式，為新能源汽車提供科學(xué)保障。

　　針對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)，優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率也是重要內(nèi)容。綜合考慮車型售價(jià)、續(xù)航等因素，提升定價(jià)精準(zhǔn)度。意見還強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，推動(dòng)智能駕駛趨勢(shì)，提升車輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性。

　　同時(shí)還強(qiáng)調(diào)監(jiān)管協(xié)同的強(qiáng)化，跨部門協(xié)調(diào)合作，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，確保措施落實(shí)并做好宣傳引導(dǎo)，以推動(dòng)理賠效率提高，規(guī)范市場(chǎng)行為，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，優(yōu)化費(fèi)率回溯監(jiān)管。

政策意義：推動(dòng)產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)

　　新規(guī)落地后，將有效降低用戶成本，釋放消費(fèi)潛力。據(jù)了解，根據(jù)最新規(guī)定，營(yíng)運(yùn)車輛的保費(fèi)較此前下降可接近50%，每年可為全國(guó)新能源車主節(jié)省百億元支出。更低的用車成本將刺激購(gòu)車需求，助力新能源商用車市場(chǎng)的滲透率進(jìn)一步提升。

　　同時(shí)，新規(guī)還將倒逼技術(shù)創(chuàng)新，提升安全水平。續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置等納入保費(fèi)因子后，車企將更有動(dòng)力優(yōu)化電池壽命與車輛安全性，形成“技術(shù)升級(jí)—風(fēng)險(xiǎn)降低—保費(fèi)下降”的正向循環(huán)。

　　如此一來(lái)，必將進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)生態(tài)，增強(qiáng)物流企業(yè)、共享出行平臺(tái)使用新能源商用車的信心，加速交通領(lǐng)域綠色轉(zhuǎn)型。中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)副秘書長(zhǎng)師建華預(yù)計(jì)，到2030年，新能源商用車年銷量約200萬(wàn)輛，滲透率將達(dá)50%。

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新政落地：仍需破解挑戰(zhàn)

　　盡管《指導(dǎo)意見》為新能源車險(xiǎn)發(fā)展指明方向，但政策效果能否充分釋放，仍需全面關(guān)注行業(yè)情況。

　　首先是精準(zhǔn)定價(jià)對(duì)數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高要求，中小險(xiǎn)企可能在面臨保費(fèi)降低的同時(shí)，還要承擔(dān)技術(shù)投入壓力。這提醒監(jiān)管層注意防范壟斷風(fēng)險(xiǎn)，確保市場(chǎng)多元發(fā)展。

　　在數(shù)據(jù)管理方面，車輛運(yùn)行數(shù)據(jù)不僅涉及用戶隱私，還涉及商業(yè)機(jī)密，如何在保險(xiǎn)公司、車企、監(jiān)管部門間建立安全可控的共享機(jī)制，需配套細(xì)則明確權(quán)責(zé)邊界。

　　與此同時(shí)，隨著固態(tài)電池、鈉離子電池等新型電池技術(shù)的普及，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系可能滯后。監(jiān)管需建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，防止技術(shù)迭代引發(fā)新的供需矛盾。

　　最后，區(qū)域間存在差異問題。寒冷地區(qū)電池衰減快、三四線城市維修網(wǎng)點(diǎn)少等問題可能導(dǎo)致保費(fèi)差異擴(kuò)大。政策需配套區(qū)域補(bǔ)貼、遠(yuǎn)程定損等措施，切實(shí)惠及廣大消費(fèi)者。

　　此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，不僅是新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的里程碑，更是我國(guó)綠色交通體系建設(shè)的關(guān)鍵一步。通過破解投保難題、降低使用成本，政策將顯著提升新能源汽車競(jìng)爭(zhēng)力，隨著數(shù)據(jù)共享、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管能力的持續(xù)完善，期待新能源車險(xiǎn)從“成本痛點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)支點(diǎn)”，推動(dòng)汽車行業(yè)全面向綠色、智能、可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型。

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